開放銀行は世界と国内の銀行業の発展の新たな趨勢となり、百家争鳴の様相を呈している。
国内の大手銀行はデジタル化の転換に際して、開放銀行の戦略を制定し、自発的に開放を抱擁し、開放的な共有とウィンウィンの生態圏を構築し、お客様に「どこにもいない、行き届いたところがない」銀行サービスを提供することを意図しています。
しかし、開放銀行の核心は開放データであり、監督・コンプライアンスを前提とした技術的手段を利用して各方面のデータの安全・制御可能な共有交換を実現する。これは大型商業銀、中小銀行及び第三者サービス業者に対して厳しい課題を提起している。
ブロックチェーン技術は自然に分布式の帳簿、暗号学技術、共通認識メカニズム、知能契約などの様々な特性を持っています。データのプライバシーと情報共有の難題を解読できます。生態圏の各方面に技術基礎を提供します。
開放銀行プラットフォームの痛み点分析は開放銀行の生態圏に参与する市場の主体が多いです。表1に示すように、生態圏の建設は各方面の利益を調整し、各方面が持つデータ資産を厳格に保護する必要があります。
データ共有はオープン銀行が直面する核心問題ですが、オープンデータは難しいです。銀行は共有したくないです。共有できないし、共有できないです。
共有したくない——プラットフォームの主導権争い
中心化プラットフォームが大手銀行や第三者会社が主導して構築された場合、他の参加者はプラットフォームをコントロールする能力がほとんどなく、自身のデータ資産を共有したくないです。コアデータを一度共有すると、このプラットフォームが引き合わなくなり、顧客の粘着性が低くなり、流失なども心配されます。
開放銀行プラットフォームが複数の機関によって共同で建設されても、このプラットフォームの主導者を定義するのは比較的難しいです。いずれの一方の主導プラットフォームも他の参加機構の論争や不満をもたらします。
伊邪羅国明国人林信玄諸侯、和国国類縁明諸方・重信玄経、明羅漢上人忍如中流真阿弥陀如来金目公方・忍者智子真・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・
2019年9月19日、イギリスのメディア「フィナンシャル・タイムズ」によると、テンセントとアリババをはじめとする5つの機関は百行に8つの民営信用機関の株主を集めていますが、百行の信用情報提供システムにおける個人信用データの提供を拒否しています。
共有できない——プライバシー保護
銀行業務を開放するユーザーデータは個人または企業の顧客と密接に関係しており、データのプライバシーを保護することはお客様の信頼を維持する核心である。
開放銀行の下で、多方面の情報を積載すると、風のコントロールチェーンを長くするだけではなく、ユーザーデータの記憶点と伝送頻度を増加させます。
データ共有は従来技術にとって難しいことではないが、銀行のユーザーデータを第三者機関に共有する以外に、安全上の潜在的危険を防ぐことができず、外部に流出する可能性がある。
Risk Based Secuityが発表した報告によると、2019年上半期に世界で4000件のデータ流出が発生し、計41億件のデータが暴露された。
どのように技術を通してユーザーのプライバシー保護の悩みを解消することを助けます。銀行と第三者機関のデータ共有と検証を助けます。深く考えて研究する価値があります。
共有できない——データ資産の流通が難しい
電子データは実物資産と違って、インターネットで簡単に共有できますが、流通の中で複製されやすく、確実性がありません。
まず、データ資産に対して確権がないと、データの精確な授権が実現できません。次に、データの所有者、生産者、伝播者と使用者を明確にしてデータの流転を記録できないと、データ価値と収益に合理的な再配分ができません。
EUはすでに厳格な「共通データ保護条例」を発表しました。個人情報を収集、伝達、保留または処理する機構組織に対して法律上の厳しい制約を行います。
わが国が2017年に発表した「サイバーセキュリティ法」は、個人情報保護に関する要求を特別に強化し、明確にし、公衆から期待されている「個人情報保護法」は、国民に個人情報に対する真の制御権を与えることが期待されている。
したがって、技術的な実現においてデータ資産を確実にすることができるかどうか、そして権利の明確化、収益の共有とリスクを確保することが研究に値する課題である。
ブロックチェーン技術に基づくデータ開放新モードブロックチェーン技術は、分布式の帳簿技術を中心化するもので、その典型的な技術的特徴はブロックチェーン式のデータ構造によってネットワーク全体の確認と検証を実現する分布式帳簿であり、偽造防止、改竄防止、遡及可能などの特殊性を実現する。
したがって、ブロックチェーン技術は特に中心化され、多方面にわたって参加され、信頼を強化するために共同維持される応用場面に適しています。銀行生態圏のデータ開放はまさに多方面にわたって参与し、プライバシー保護を重視する現実的な場面です。
開放銀行の生態圏開放データの構築に直面する三つの挑戦に対して、ブロックチェーンの三つの特徴(分布式帳簿、暗号学技術、コンセンサス機構)を導入することによって、データのオープンを保護することができる。
分散型帳簿技術解決プラットフォームの主導権争いブロックチェーンの分散型帳簿技術は、各参加者が多面的な共通認識に基づいて帳簿を記録し、ネットワークメンバー間で共有と同期データを行い、資産とデータの交換を容易にし、異なる帳簿を調整する時間と支出を除去した。
従来の中心化プラットフォームと比較して、分布式帳簿は以下の特殊な利点を持っています。まず中心化に行くことです。中央機構の記憶、確認が必要でない帳簿です。このネットワークの各参加者はすべて唯一の真実な帳簿謄本を獲得できます。帳簿の中のいかなる変更もすべての副本の中に反映されます。もう一つの中心化された機構によって集中的に維持または維持されません。第二に、時間スタンプ証明、ハッシュ関数、最初の最後に連結されたブロックチェーンデータ構造、コンセンサスメカニズムなどの技術応用とメカニズム設計によって、ブロックチェーン技術は記録の改竄不可性を極め、偽造コストを高め、会計の信頼性を高め、監査コストを低減した。
伝統的なセンター化データ集中の共有モードを採用しており、このプラットフォームが自営かそれとも第三者に帰属するかにかかわらず、プラットフォームの主導権争いに出会うことは避けられない。
ブロックチェーンに基づいて分散式帳簿を構築すれば、各参加者は比較的平等な権力と同じ帳簿を有し、システムは独断専治の中心化プラットフォームではなく、共同統治の生態ネットワークであり、プラットフォーム主導権の問題が存在しなくなり、主導権争いの難題が解決される。
暗号学技術はデータのプライバシー保護を実現します。オープンサービスと製品は比較的に簡単ですが、一旦最も敏感な底のデータそのものに触れると、銀行であれ、第三者であれ、先にユーザーのプライバシーデータを保護し、漏洩を防ぐ必要があります。
ブロックチェーンは、セキュリティ技術やプライバシー保護技術などの暗号学技術を使用して、データのプライバシー保護を実現することができます。
デジタルダイジェストアルゴリズム、デジタル署名、暗号化アルゴリズムに代表されるセキュリティ技術はブロックチェーンにおいて基礎的な役割を果たし、ブロックチェーンデータの安全性を保証するとともに、参加者IDの安全性も確保し、復号化機構を授権することによって、参加者およびユーザー自身のチェーンに対するデータの完全な把握が可能になる。
チェーンに格納されているデータはすべて関係者が自身の鍵を使って暗号化し、チェーンをつけて共有することで、データの安全性が保証され、データ漏洩の可能性が大幅に減少します。
また、チェーン上のデータが相応の権限を得ていない場合、チェーン上の暗号文データを解読または共有できません。これはデータ所有者に本当のデータのコントロール権を与えます。
現在のオフラインライセンスまたはAPPプライバシー告知授権に比べ、ブロックチェーンに基づく授権はより微細なフィールドレベルをサポートし、最小授権の原則により業務を実現することができます。
例えば、ユーザーは信用状取得報告書の中のいずれかのローン記録のみを第三者に授権することができます。具体的なローンの用途は明らかにしません。
ゼロの知識証明を代表とするプライバシー保護技術はプライバシー保護の基準をより高いものにします。
知識ゼロ証明とは、一方(証明者)が他方(検証者)にある事実を証明する論断であり、同時にその事実の原始情報を開示しない方法をいう。
この技術を利用して、アイデンティティのプライバシーとデータの機密性を最大限に保護することができ、暗号文の場合、データの関連関係検証を実施することができ、データのプライバシーを保護するとともに、データ共有の目的を達成し、本当に暗号文データの利用可能性を実現することができます。
2018年9月香港金管局連合12銀行が打ち出した金融壹勘定通りの貿易融資プラットフォームはゼロ知識証明技術を利用して貿易詐欺のリスクを大幅に低減し、重複融資、超過融資を防止し、銀行業の融資意欲を高めた。
ブロックチェーンを利用してデータの確権を実現し、流通開放銀行の生態圏が本当に繁栄しているかどうかは、底のデータ資産が効率的に流通できるかどうかにかかっています。
データ流通の目的を達成するためには、完全なデータ先確権、使用には授権が必要で、事後に責任を追及できる管理機構を確立し、ユーザーに自身の金融データに対するデータ制御権と利益配分権を十分に付与しなければならない。
ブロックチェーンの改竄、デジタル署名、コンセンサスメカニズム、知能契約などの技術を利用してデータを確実にすることができ、データの生成、収集、転送、使用と収益に対して全周期の記録と監視を行い、データ共有と流通のための強固な技術基盤を提供しています。
具体的には、データ資産の所有者、生産者及び使用者が重要なノードとしてブロックチェーンネットワークに加入し、ブロックチェーンを利用して共通認識を共有し、データの生成、流通、取引などの全環節を詳細に記録し、データ自体を記録するだけでなく、当該データ資産関連主体の身分及び操作履歴を記録し、全ノード共通認識の検証を行うことはできない。言い逃れをする
このような生態圏のすべての参加者は自分のデータ資産に貢献し、知能契約を通じて資産の流動と収益の分配を監督し、収益の共有とリスクの共有を実現し、データ資産の流通を大いに促進し、開放銀行生態圏の協力を実現しました。
ブロックチェーンに基づいて3層のネットワークシステムを構築する開放銀行の生態圏国内の開放銀行は勢いよく発展していますが、効果はあまりありません。
その根本的な原因を追求すると、各当事者の間に信頼が不足し、自身のデータを真に開放することができないからです。
ブロックチェーンの上述の特性と利点を利用して、開放データ過程における難題を効果的に解決し、相互接続のデータネットワーク、信頼性の高い信頼性ネットワーク、高効率で安全な価値ネットワークを構築し、最終的に提携共栄の開放銀行生態圏を構築することができる。
データネットワーク——プラットフォームは自主的にコントロールでき、核心データを保護することはこの情報が爆発するモバイルインターネット時代において、データの孤島現象がますます深刻になっている一方で、銀行生態圏を開放する各参加者は自分のプラットフォーム、顧客とデータに対してますます重視しています。開放理念に背を向ける
ブロックチェーンは一つの金融リンク器として、共同治の連盟チェーンを構築することによって、銀行、第三者のサービス業者、科学技術会社と取引先を開放銀行ネットワークを構成し、各参加者が自身のプラットフォームを制御できる前提で、データ孤島を破壊し、安全にコントロールでき、データを共有開放し、底層のデータネットワークを形成し、業務提携と革新のためにデータ基礎を打ち立てる。
従来のセンター化プラットフォームと違って、各参加者はこのネットワークの中で対等な立場にあり、比較的平等な意思決定権を有し、自身の核心データをよく保護できます。お客様の流失を心配する必要はありません。
信頼ネットワーク——虚偽の貿易を除去し、金融リスクを低減しても改竄できないデータネットワークはデータ偽造のコストを大幅に高め、さらに授権可能な復号化メカニズムを結合して、業務提携先に共有するデータの真実性が大幅に増加し、金融業務における情報の非対称性を初歩的に緩和し、生態圏の信頼ネットワークも初歩的に形成された。
データの整合性と正確性をさらに保証するために、弱い信頼から強い信頼に変わって、更にゼロ知識を利用してより多くの業務関係者のデータを暗号文で検証し、虚偽貿易を除去し、金融リスクを低減することができます。
2019年4月17日にオンラインした税関総署の天津港ブロックチェーン越境貿易サービスネットワークを例にとって、生態圏には貿易融資需要の売買双方のほかに、物流、税関などの関連参加者を導入して、注文書、運送状、税関申告書などのデータを自分でブロックチェーンにアップロードしました。これらの情報は他の参加者の視点では暗号文だけで表示されますが、それは可能です。これらの暗号文を用いて交差検証を行う。
例えば、販売方向の銀行が融資申請を開始する時、銀行はゼロ知識証明を利用して各方面のデータのマッチングを行うことができます。例えば、買い手の注文書と売り手の領収書と運送状の単価、数量が一致するかどうかを検証します。買い手の単価と送り状の数量の積は税関申告書の中の商品総額と同じですか?実際性及び情報の整合度は、リスクを大幅に低減する。
価値ネットワーク——データ資産の権利、高流通はインターネットに遡って伝達されるのは情報であり、ブロックチェーンの伝達は価値である。
ブロックチェーン技術に基づく開放銀行生態圏では、底のデータ資産はチェーンアップ時に権利が確定され、データの権限に従ってライセンス流転と共有を行い、資産を生かしただけでなく、最大の程度で資産の価値を掘り起こし、データの全ライフサイクルを監督し、収益を遡及し、価値を再分配することができます。
価値ネットワークは銀行の生態圏を開放するためのデータネットワークと信頼ネットワークに活力を注ぎ、データ資産がプラットフォームを跨ぎ、機構をまたいで流転を共有するにつれて、新しい業務価値は絶えず創造され、信頼された参加者にフィードバックされます。このようなフィードバックのメカニズムは、より多くの参加者、より多くのデータを引きつけ、生態圏はさらに拡大し、拡大します。
開放銀行は新興の商業理念として、国内ひいては全世界の範囲で広く認められ、受け入れられています。
ブロックチェーン技術に基づくデータネットワーク、信頼ネットワークと価値ネットワークによって構築された銀行生態圏は、既存の自己構築プラットフォームまたは第三者プラットフォームの3つの難題を解消することができる。プラットフォーム主導の困難、プライバシー保護の難しさ、データ流通の難しさ、さらに銀行を真に着地させ、多方面にわたるウィンウィンを実現する。
もちろん、中国はまだ開放銀行の関連分野に対して明確な監督管理法規を発表していません。例えば、データ使用規範、開放API標準、開放銀行定義と境界、業務実務上の監督管理ガイドなどがあります。開放的なデータ範囲とデータ主体の相応する権利と職責はより明確になり、開放銀行業務の発展もより規則正しいものになります。その時、ブロックチェーンに基づく開放銀行はレギュレータサンドボックスモードから大規模な着地生産応用に徐々に移行できます。